Es war ein ganz normaler Donnerstagabend, als unser Nachbar Thomas bei uns klingelte. Völlig aufgelöst stand er da, in der einen Hand seine Sporttasche, in der anderen sein Handy. "Der Schlüssel ist weg", stammelte er. "Der Hausschlüssel, der vom Vermieter, mit der Schließanlage für alle zwölf Wohnungen." Mein Mann und ich tauschten diesen speziellen Blick aus, den man nach Jahren Ehe perfektioniert hat. Wir wussten beide: Das wird teuer. Richtig teuer.
Bei einer Tasse Tee am Küchentisch ging Thomas die ganze Geschichte nochmal durch. Fitnessstudio, Umkleide, Schlüssel in der Hosentasche im Spind, nach dem Training verschwunden. "Was mache ich denn jetzt?", fragte er verzweifelt. Mein Mann, der früher mal bei einer Versicherung gearbeitet hat, stellte die entscheidende Frage: "Hast du Schlüsselverlust in deiner Haftpflicht?" Thomas' Gesichtsausdruck sagte alles. Er hatte keine Ahnung, wovon wir sprachen.
Was dann folgte, war eine kleine Odyssee durch die Welt der Privathaftpflichtversicherungen. Wir kramten unsere eigene Police raus, checkten Thomas' Unterlagen online, telefonierten mit seiner Versicherung. Dabei lernten wir mehr über Haftpflichtversicherungen, als wir je wissen wollten. Und ehrlich gesagt war einiges davon ziemlich überraschend. Wer hätte gedacht, dass der Unterschied zwischen "fremden" und "privaten" Schlüsseln versicherungstechnisch Welten bedeutet? Bei privaten Schlüsseln zahlt die Versicherung meist gar nichts. Bei fremden Schlüsseln – also die vom Arbeitgeber, Vermieter oder Verein – kommt es drauf an. Manche Policen decken Schlüsselverlust automatisch ab, bei anderen muss man es extra dazubuchen. Die Kosten für so einen Zusatz? Lächerliche zehn bis zwanzig Euro im Jahr. Thomas hatte es nicht dazugebucht.
Die Rechnung kam zwei Wochen später: 3.800 Euro für den Austausch der kompletten Schließanlage. Zwölf Wohnungen, drei Schlüssel pro Wohnung, plus Haustür, Kellertüren, Briefkästen. Der Vermieter bestand auf einem Sicherheitsschloss mit Kopierschutz. Thomas wurde kreidebleich, als er uns die Rechnung zeigte. "Ich könnte heulen", sagte er. Und wir konnten es verstehen. Fast vier Monatsgehälter für einen verlorenen Schlüssel.
Nach diesem Drama haben wir unsere eigene Versicherung nochmal genau unter die Lupe genommen. Dabei stellten wir fest, dass wir jahrelang für Dinge gezahlt hatten, die wir nicht brauchten, während wichtige Sachen nicht abgedeckt waren. Die Deckungssumme war viel zu niedrig – drei Millionen Euro klingen viel, aber bei Personenschäden kann das schnell knapp werden. Ein Bekannter von uns, Rechtsanwalt, erzählte uns von einem Fall, wo jemand einen Radfahrer angefahren hatte. Der Radfahrer wurde querschnittsgelähmt, die Schadensersatzforderungen beliefen sich auf über fünf Millionen Euro. Lebenslange Pflege, Verdienstausfall, Schmerzensgeld – da kommt einiges zusammen. Seitdem haben wir unsere Deckungssumme auf zehn Millionen erhöht. Kostet gerade mal zwanzig Euro mehr im Jahr.
Die Geschichte mit den Mietsachschäden ist auch so ein Thema, über das niemand gerne spricht, bis es passiert. Letzten Sommer hatten wir Freunde zu Besuch, deren dreijähriger Sohn mit seinem Bobby-Car quer durchs Wohnzimmer gedüst ist. Das Parkett sah danach aus wie eine Rennstrecke – tiefe Kratzer überall. "Das zahlt doch die Haftpflicht", meinten die Eltern. Pustekuchen. Normale Abnutzung und allmähliche Schäden sind nicht versichert. Nur plötzliche, unvorhersehbare Schäden werden übernommen. Die Kratzer vom Bobby-Car? Grauzone. Am Ende haben sie sich mit dem Vermieter auf eine Teilübernahme geeinigt, aber es war ein ziemlicher Stress.
Was viele nicht wissen: Mietsachschäden müssen oft extra in die Police aufgenommen werden. Und selbst dann gibt es Ausnahmen. Schäden an Böden, Wänden und fest verbauten Sachen sind meist drin. Aber was ist mit der Einbauküche? Den Badezimmerfliesen? Dem fest montierten Spiegel? Da wird's kompliziert. Wir haben das mal durchexerziert, als unsere Tochter aus Versehen ein Marmeladenglas fallen ließ und dabei eine Fliese im Bad zersprang. Die Versicherung wollte erst nicht zahlen, weil "einzelne Fliesen" nicht unter Mietsachschäden fallen würden. Nach langem Hin und Her und dem Hinweis auf einen ähnlichen Fall, den wir gegoogelt hatten, haben sie dann doch gezahlt. Aber es war ein Kampf.
Das Verrückte an der ganzen Sache ist, wie unterschiedlich die Policen sind. Meine Schwester hat eine Versicherung, die sogar Gefälligkeitsschäden abdeckt. Was das ist? Wenn du jemandem beim Umzug hilfst und dabei aus Versehen die neue Couch fallen lässt. Normalerweise zahlt keine Versicherung, weil es als "Gefälligkeit" gilt. Aber es gibt tatsächlich Tarife, die das mit drin haben. Kostet vielleicht fünf Euro mehr im Jahr, kann aber tausende Euro sparen. Wir haben das gemerkt, als wir beim Umzug unserer Nachbarin geholfen haben. Der Fernseher ist uns runtergefallen – 1.200 Euro futsch. Unsere Versicherung? "Gefälligkeitsschäden sind ausgeschlossen." Seitdem haben wir gewechselt.
Ein anderes Thema, das uns niemand erklärt hatte: deliktunfähige Kinder. Kinder unter sieben Jahren (im Straßenverkehr unter zehn) können rechtlich nicht haftbar gemacht werden. Wenn dein fünfjähriges Kind also das Auto des Nachbarn zerkratzt, musst du rechtlich gesehen gar nicht zahlen. Aber willst du deswegen den Nachbarschaftsfrieden riskieren? Manche Versicherungen bieten deshalb Deckung für deliktunfähige Kinder an. Wir haben das dazugebucht, nachdem unser Sohn mit vier Jahren beim Spielen das Handy eines Freundes in den Pool geworfen hat. "Handy kann schwimmen!", rief er begeistert. Konnte es nicht. 800 Euro für ein iPhone, und unsere Versicherung meinte nur: "Ihr Kind ist deliktunfähig, wir zahlen nicht." Die Eltern des anderen Kindes waren not amused. Wir haben's dann privat geregelt, aber die Stimmung war erstmal im Eimer.
Die Sache mit den Forderungsausfällen ist auch so ein verstecktes Feature, das kaum jemand kennt. Stell dir vor, jemand fährt dich mit dem Fahrrad um, du brichst dir das Bein, kannst wochenlang nicht arbeiten. Der Radfahrer hat aber keine Haftpflicht und kein Geld. Normalerweise bleibst du auf den Kosten sitzen. Mit einer Forderungsausfalldeckung springt deine eigene Versicherung ein, als wäre sie die Versicherung des Schädigers. Klingt abstrakt, bis es passiert. Unserem Nachbarn ist genau das passiert – angefahren von einem Teenager ohne Versicherung, Krankenhauskosten, Verdienstausfall, insgesamt 15.000 Euro. Seine Forderungsausfalldeckung hat alles übernommen. "Das war meine Rettung", sagte er später. Ohne die wäre er pleite gewesen.
Was uns auch überrascht hat: Viele Schäden, von denen man denkt, sie wären versichert, sind es gar nicht. Allmähliche Schäden zum Beispiel. Wenn deine Waschmaschine über Wochen leckt und langsam die Decke des Nachbarn ruiniert – keine Chance. Die Versicherung zahlt nur bei plötzlichen Ereignissen. Oder reine Vermögensschäden. Wenn du aus Versehen eine wichtige E-Mail löschst und deinem Arbeitgeber dadurch ein Auftrag flöten geht – nicht versichert. Es sei denn, du hast eine spezielle Berufshaftpflicht.
Die ganzen Ausschlüsse in den Policen sind wie ein Minenfeld. Vorsatz ist klar – wer absichtlich was kaputt macht, kriegt nichts. Aber was ist mit grober Fahrlässigkeit? Früher war das oft ausgeschlossen, heute verzichten viele Versicherer darauf. Aber nicht alle. Wir haben das gecheckt, nachdem ein Freund seine Wohnung abgefackelt hat, weil er eine Kerze angelassen hatte. Seine alte Versicherung hätte nicht gezahlt – grobe Fahrlässigkeit. Seine neue zum Glück schon. 250.000 Euro Schaden, und er wäre fast ruiniert gewesen.
Ein Punkt, den wirklich niemand auf dem Schirm hat: Drohnen. Die kleinen Dinger sind überall, aber kaum jemand weiß, dass normale Haftpflichtversicherungen Drohnenschäden oft nicht abdecken. Du brauchst eine extra Drohnenversicherung oder einen speziellen Zusatz. Unser Schwager hat das auf die harte Tour gelernt. Seine Drohne ist abgestürzt, direkt auf die Windschutzscheibe eines parkenden Autos. 1.500 Euro Schaden, seine Versicherung: "Luftfahrzeuge sind ausgeschlossen." Er dachte, eine Spielzeugdrohne zählt nicht als Luftfahrzeug. Tut sie doch. Rechtlich gesehen ist alles über 250 Gramm ein Luftfahrzeug und braucht eine eigene Versicherung.
Die Geschichte mit den Benzinschäden und Umweltschäden ist auch so eine Sache. Wenn dein Heizöltank ausläuft und das Grundwasser verseucht, können die Sanierungskosten in die Millionen gehen. Normale Haftpflicht? Deckt das meist nicht ab. Du brauchst eine Gewässerschaden-Haftpflicht. Haben wir auch erst gelernt, als bei den Nachbarn drei Straßen weiter der Tank undicht wurde. 800.000 Euro Sanierungskosten. Die Familie musste ihr Haus verkaufen.
Was mich immer wieder erstaunt: Wie wenig die Leute über ihre eigene Versicherung wissen. Wir haben mal in unserem Freundeskreis rumgefragt. Die Hälfte wusste nicht mal ihre Deckungssumme. Ein Viertel hatte noch nie die Police gelesen. Und fast niemand wusste, was genau ausgeschlossen ist. Dabei geht's um die finanzielle Existenz. Ein einziger Unfall, ein dummer Fehler, und ohne vernünftige Versicherung bist du ruiniert.
Die Selbstbeteiligung ist auch so ein Thema. Viele nehmen eine hohe Selbstbeteiligung, um Geld zu sparen. 150 oder 300 Euro weniger Jahresbeitrag klingen verlockend. Aber wenn dann was passiert, musst du erstmal 500 oder 1.000 Euro selbst zahlen. Bei kleinen Schäden lohnt sich die Meldung dann gar nicht. Wir hatten mal einen Wasserschaden beim Nachbarn verursacht – 800 Euro. Mit 500 Euro Selbstbeteiligung haben wir's dann lieber privat geregelt. Die Versicherung hätte eh nur 300 Euro gezahlt.
Nach all den Erfahrungen haben wir unsere Police komplett überarbeitet. Schlüsselverlust ist drin, Mietsachschäden auch, Forderungsausfall sowieso. Deliktunfähige Kinder sind abgedeckt, die Deckungssumme ist bei zehn Millionen. Gefälligkeitsschäden haben wir auch mit drin, nachdem die Geschichte mit dem Fernseher. Die Selbstbeteiligung haben wir auf null gesetzt – kostet nur 30 Euro mehr im Jahr, aber dafür melden wir auch kleine Schäden.
Was uns die ganzen Geschichten gelehrt haben: Eine gute Haftpflichtversicherung ist kein Luxus, sondern absolute Notwendigkeit. Aber es reicht nicht, irgendeine zu haben. Man muss wissen, was drin ist und was nicht. Die paar Euro mehr für besseren Schutz sind nichts gegen die Kosten, die ohne Versicherung auf einen zukommen können. Thomas, unser Nachbar mit dem verlorenen Schlüssel, hat seine Lektion gelernt. Er hat jetzt eine neue Versicherung, mit allem Drum und Dran. "Nie wieder", sagt er immer, wenn das Thema aufkommt.
Das Ironische an der ganzen Sache ist: Die meisten Leute geben hunderte Euro im Jahr für Handyversicherungen aus, die sie nie brauchen, sparen aber bei der Haftpflicht. Dabei ist ein kaputtes Handy ärgerlich, aber verkraftbar. Ein Haftpflichtschaden ohne Versicherung kann dein ganzes Leben zerstören. Wir kennen jemanden, der nach einem Fahrradunfall mit Personenschaden Privatinsolvenz anmelden musste. Hätte er 50 Euro im Jahr für eine vernünftige Haftpflicht ausgegeben, wäre das nicht passiert.
Unser Fazit nach all dem Drama: Checkt eure Versicherung. Wirklich. Nicht nächste Woche, nicht nächsten Monat – jetzt. Schaut nach, was drin ist, was fehlt, ob die Deckungssumme reicht. Fragt nach, wenn ihr was nicht versteht. Die paar Euro mehr für guten Schutz sind gut investiertes Geld. Und denkt dran: Es geht nicht darum, für jeden Quatsch versichert zu sein. Es geht darum, die großen Risiken abzudecken, die einen finanziell ruinieren können. Der verlorene Schlüssel, der Wasserschaden, der Personenschaden – das sind die Dinge, die ohne Versicherung richtig teuer werden.
Am Ende ist es wie mit einem Regenschirm. Man hofft, ihn nie zu brauchen. Aber wenn es dann doch mal schüttet, ist man verdammt froh, einen dabei zu haben. Nur dass es bei der Haftpflicht nicht um nasse Klamotten geht, sondern um die finanzielle Existenz. Thomas kann ein Lied davon singen. 3.800 Euro für einen verlorenen Schlüssel – das vergisst er sein Leben lang nicht. Wir übrigens auch nicht. Seitdem achten wir penibel auf unsere Schlüssel. Und unsere Versicherung. Man lernt eben aus den Fehlern anderer. Manchmal zumindest.
